Хочу рассказать вам одну историю - кредитную. Прошел почти год с момента оформления "рассрочки" в банке Кредит Европа Банк, но такие банковские продукты актуальны всегда.
Итак, дело было в апреле 2017 года, решила я купить тур в Таиланд заранее, за месяц до вылета. Летала я с коллегой по работе, путевка на двоих обошлась нам в почти 90 000 рублей. Свою половину (44 799 рублей) я решила оформить через банковскую рассрочку. Турфирма сотрудничала только с этим банком, условиями были 40% первоначального взноса, остальную сумму можно оформить в рассрочку на 4 месяца. Платеж практически равными частями, возможно досрочное погашение.
Как многим уже известно, у банков нет "рассрочки", а есть "кредит", слово "рассрочка" является условным и распространяется консультантами для привлечения покупателей. Если вам где-то говорят, что вы покупаете за 50000 рублей что-либо и переплаты не будет, то в эту сумму уже включена определенная "потеря" продавца. Например, взяли вы что-то в "рассрочку" за 50 000 рублей без первоначального взноса, банк перечислит фирме-продавцу сумму, меньшую на 4-10% (в основном). То есть, при хорошем раскладе фирма-продавец при покупке наличным расчетом (не кредитным) вам может предоставить скидку, а при оформлении в кредит-рассрочку эта скидка предоставляется банку. То есть банк всегда что-либо поимеет. Нет у нас в стране банков, которые работают в убыток, они всегда имеют хорошие суммы. Дает деньги вам банк только в случае вклада, при этом ваши средства за определенный период банк "прокрутит" и получит хорошую выгоду, а вам в награду даст маленький процент своей выручки. По этому говорить, что это "отличный" банк или "плохой" я не буду, я оцениваю удобство и комфорт в своем отзыве.
Итак, вернемся к моей "рассрочке", менеджер в турфирме удаленно подала заявку с моими данными и я поехала домой. Через некоторое короткое время мне перезвонили с банка для подтверждения информации, а затем уже с турфирмы. "Рассрочку" мне одобрили.
На следующий день я поехала в турфирму подписывать договор, который туда отправили по электронной почте. Когда я приехала, обнаружила, что в договор мне "впихнули" страховку, которая составляла 696 рублей 76 копеек. Так как менеджер в турагентстве - это не представитель банка, то я подписала документы, чтобы не создавать ей лишних проблем. Я покупаю путевки в течение 5 лет там и понимаю, что она не при чем и сделать ничего не может, это не ее работа, свою работу она выполнила на отлично. Меня заранее предупредили, что будет небольшая переплата, примерно 1500 рублей, с этим я была согласна, а вот со страховкой - нет. Потому что это навязывание лишнего продукта, выгодного только банку.
Вот так изначально выглядел график платежей (напоминаю, я внесла 18 000 первоначального взноса и оставшуюся сумму 26 799 рублей банк поделил на 4 платежа, а также включил проценты):
Соответственно, это не рассрочка, а кредит. Вместе со страховкой переплата вышла бы 2 322 рубля 51 копейка.
Для оплаты "рассрочки" требовалась банковская карта, по этому я отправилась сразу же в банк (который находится в центре города). Очень неудобное расположение банка заставило меня намотать несколько кругов по центру, чтобы найти парковочное место.
Прихожу в банк и говорю, что пришла за банковской картой, а также хочу отказаться от страховки.
Менеджер банка на меня странно посмотрела и задала следующий вопрос:
"А зачем вы подписали договор, если не согласны с услугой страхования?"
Мой ответ: Объясняю ситуацию, что договор был подписан удаленно, а затем добавляю: "Вы не имеете право навязывать страховки, так как они не обязательны. Делайте аннулирование страховки".
В итоге спорить со мной не стали и я написала заявление о расторжении страховки. Через пару часов мне пришло сообщение на телефон о том, что страховка аннулирована.
Кредитный договор выглядел следующим образом:
В договоре указано 32% годовых вместе со страховкой, так как я от нее отказалась, то проценты снизились и новая процентная ставка составила 28,7% (это можно увидеть дальше, в новом графике платежей).
Продолжим, остальные страницы договора:
Далее описаны все способы погашения кредита. Я платила через банкоматы, пополняла карту, выданную мне банком, а затем банк в определенный день списывал ее со счета.
Вот так выглядит заявление на кредит:
Вот так выглядела навязанная банком страховка и описаны все условия:
Написали, конечно, они многое. Но я даже особо не читала страховку, я знаю такие банки (сталкивалась по работе часто), по этому сразу же от нее отказалась. Нечего кормить банк, который итак свое возьмет.
В итоге кредит я закрыла заранее, воспользовалась досрочным погашением. Уже вторым платежом я погасила кредит полностью. Конечно же я надеялась на перерасчет процентов, но хитрый банк ничего подобного не сделал. Посмотрите мои платежи без страховки:
Что мы видим? В середине мая я внесла платеж 7 200 рублей, на счет ушло 7 106, 18. В середине июня я внесла всю оставшуюся сумму досрочно. Но! Банк ее снимал со счета ежемесячно, а не сразу! В итоге получилось, будто я платила 4 месяца, как и должна была по графику.
Переплата составила 1 625 рублей 75 копеек (что составляет 6% от суммы займа).
Подведу итоги о том, что мне понравилось, а что нет.
Плюсы:
- Удобные платежи через банкоматы, которых в моем городе много.
- Личный кабинет на сайте банка, в котором можно следить за своим кредитом
- Небольшая переплата по кредиту
- Возможность поехать на отдых, заплатив не всю сумму сразу
Минусы:
- Банк навязывает страховку
- Неудачное расположение банка в центре города (это минус только для меня)
- Нет перерасчета процентов при досрочном погашении кредита
- Нужно ехать в банк, чтобы получить пластиковую карту, а после завершения кредита ехать и отдавать ее в банк.
- первоначальный взнос только 40% (хотелось бы без первоначального взноса или с 10%)
В целом пользоваться такого рода кредитом удобно, когда нет возможности купить путевку (или любой другой товар) сразу. В этом году я тоже воспользуюсь услугой банка, не знаю пока какого, возможно это снова будет Европа Банк.
Кстати, пластиковая карта банка является дебетовой, ей можно пользоваться и после закрытия кредита. Обслуживание карты первый год бесплатное. Но так как у меня есть карта другого банка, то от этой я отказалась.
Спасибо всем за прочтение моего отзыва!
